Обязательное страхование при ипотеке — варианты отказа и возврата платежей


Для строительства или покупки собственного жилья большинство россиян прибегают к ипотечным займам. При оформлении кредита в банке заявителю предлагают оформить страховку, причем не все осведомлены, что покупка полиса не всегда бывает обязательной.

Что является объектом обязательного страхования при ипотечном кредите

В простом понимании ипотека – это долгосрочный кредит под залог приобретаемого или имеющегося имущества. Основными преимуществами жилищной ссуды является сравнительно небольшая процентная ставка и продолжительный срок погашения займа, который может достигать 30 и более лет. При оформлении ссуды клиенту предлагается заключить договор страхования недвижимости, титула, жизни, гражданской ответственности.

Статьи по теме Что дает страхование жизни при ипотеке Отказ от страхования жизни после получения кредита Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита Обратите внимание, что при заключении договора страхования выгодоприобретателем выступает не ссудополучатель, а банк, выдающий ипотеку.

Страховка выгодна для обеих сторон – участников соглашения. Банк получает гарантию того, что одолженные заемщику деньги будут возвращены даже в случае болезни или смерти ссудополучателя, поскольку страховая компания берет на себя все обязательства по погашению образовавшегося долга. Для заявителя страховка тоже имеет положительные стороны:

    кредитор предлагает более лояльные условия заимствования – минимальная процентная ставка, более длительный срок выплаты долга; обязательное страхование при ипотечном кредитовании выступает финансовой защитой недвижимости на случай ее порчи либо потери (пожар, затопление, противоправные действия третьих лиц и пр.).

Каждый вид имеет свои особенности:

Объект страхования

Особенности

Недвижимое имущество

Обязательный вид, стоимость которого зависит от объекта недвижимости. Сумма покрытия равняется долгу по займу, хотя некоторые банки требуют увеличение данного показателя, как правило, на 10% (погашение процентов). Разрешается застраховать жилье исходя из кадастровой оценки стоимости недвижимости, которая выше задолженности перед банком. В таком варианте при наступлении страхового случая банк получит возмещение в размере долга, а все остальные деньги будут перечислены на счет кредитополучателя.

Жизнь и здоровье заемщика

Необязательный вид. Стоимость зависит от возраста заявителя, его пола, состояния здоровья, наличия хронических заболеваний и условий труда. При покупке полиса кредитные организации часто предлагают более выгодные процентные ставки по ипотеке.

Ответственность заемщика

Необязательный вид. Покрывает риски, наступление которых не зависит от кредитополучателя. Например, потеря работы и невозможность дальнейшего погашения долга или ущерб, нанесенный от неправомерного действия третьих лиц.

Титульное страхование

Необязательный вид, который используется при приобретении квартиры на вторичном рынке. Связано это с тем, что в течение трех лет с момента покупки недвижимости (срок исковой давности) родственники и прочие заинтересованные лица могут оспорить сделку.

Условия оформления полиса

На каких условиях выдают ипотечный кредит в Сбербанке — описание программ банка и процентные ставки Программы страхования в Сбербанке и список аккредитованных страховых компаний

Вне зависимости от выбранного вида – обязательного или добровольного – с заявителем заключается договор, в котором прописываются все условия:

    сумма покрытия; стоимость страховки; выгодоприобретатель; срок страхования; ответственность, права и обязанности сторон; возможность возврата страховой премии при досрочном погашении; период охлаждения.

Тариф и стоимость страховки

Обязательное страхование при ипотеке, равно как и добровольное, можно оформить в любой страховой компании, которая отвечает требованиям кредитора. Обратите внимание, что банк не может заставлять кредитополучателя покупать полис у конкретной СК – это нарушение законодательства. Стоимость страховки зависит от разных факторов:

    Тарифы СК. В каждой компании они отличаются, но, как правило, обязательная страховка квартиры стоит от 0,5 до 1,5% от величины задолженности. Страхование собственного дома выйдет дороже – 1–2%. Состояние объекта недвижимости. Чем выше износ строения, тем выше будет страховая премия. Во внимание берется материал, из которого построен дом, качество перекрытий, наличие коммуникаций и пр. Личные данные заемщика. Чем старше страхователь, тем выше стоимость полиса, так как считается, что с возрастом люди больше подвержены заболеваниям плюс возрастает риск смерти. Женщинам страховка обойдется дешевле, нежели мужчинам, поскольку трудовая деятельность последних связана с большим риском.

Для сравнения можно ознакомиться с предложениями крупных игроков страхового рынка:

Страховая компания

Условия

Альфа-страхование

Обязательное страхование ипотеки СК предлагает с учетом индивидуальных требований каждого клиента. Стоимость полиса варьируется в зависимости от страховых рисков и суммы кредита. Для постоянных клиентов предусмотрены скидки. Дополнительные бонусы предлагаются при переходе от другой СК.

ВТБ-страхование

Цена полиса варьируется в пределах 1%, причем СК предлагает услуги комплексного страхования рисков. На стоимость влияет состояние недвижимости, сумма ипотеки, наличие положительного опыта сотрудничества и ряд других факторов.

Сбербанк страхование

Оформить полис можно онлайн или при личном визите. Договор покрывает комплексные риски на случай утери, повреждения, гибели и утраты недвижимого имущества. Страховая премия рассчитывается в индивидуальном порядке.

Ингосстрах

Предлагаются разработанные с банками-партнерами – ВТБ, Сбербанк, Газпромбанк, Юникредитбанк – комплексные программы. Сумма в каждом отдельном случае будет отличаться, а примерный размер взноса можно рассчитать на сайте компании, воспользовавшись кредитным калькулятором.

Росгосстрах

СК предлагает комплексную программу с возможность возврата части страховой премии при досрочном погашении долга. Стоимость договора определяется в индивидуальном порядке. Застраховаться можно на случай потери трудоспособности, непредвиденных расходов или утраты (ограничения) прав на приобретенное жилье.

Как застраховать ипотеку

Страхование кредита — для чего нужно Как вернуть страховку после погашения кредита досрочно и в срок — порядок оформления и пакет документов

Оформить обязательное страхование ипотечного кредита можно как в самом банке при получении займа, так и в страховой компании. Алгоритм действий в обоих случаях выглядит примерно одинаково:

Определиться, у какой СК планируется покупка полиса. Для этого можно воспользоваться онлайн-калькулятором и рассчитать приблизительную стоимость обязательной или добровольной страховки. Обозначить страховые риски. Собрать требуемый пакет документов. Уплатить страховую премию, если не предусмотрено включение взносов в ежемесячные платежи по ипотеке. Подписать договор. Обратите внимание, что многие кредиторы предлагают заключить комплексный договор страхования. Он покрывает сразу несколько рисков, а его стоимость выйдет дешевле, нежели покупка полисов по отдельности. С другой стороны, при досрочном погашении ипотеки вернуть часть страховой премии не получится.

Можно ли отказаться от страховки после подписания ипотечного договора

Согласно нормам российского законодательства, вернуть уплаченную премию по страховке можно в период охлаждения – 14 дней с момента заключения договора. Обратите внимание, что в договоре обязательно должен быть прописан данный пункт. Воспользоваться прерогативой кредитополучатель может, если он покупал страховку как физическое лицо. Отказаться можно от большинства полисов за исключением залогового страхования, поскольку оно является обязательным.

Возврат страховки при досрочном погашении

Если появилась возможность досрочно погасить задолженность перед банком, помните, что в некоторых случаях можно вернуть назад часть уплаченной ранее премии. Такой вариант возможен только при условии, что этот пункт прописан в договоре! Сам алгоритм возврата денег прост и состоит из нескольких этапов:

Погасить ипотеку досрочно и получить в банке выписку об отсутствии задолженности. Обратиться в страховую компанию, с которой был заключен договор. Предоставить паспорт, договор, квитанцию об оплате страховой премии и справку об отсутствии задолженности. Составить заявление в письменном (!) виде с просьбой вернуть страховую премию либо ее часть. Дождаться вынесенного решения. При положительном вердикте получить деньги на банковский счет, наличными или на карту в течение десяти дней.

Обратите внимание, что получить страховую премию либо ее часть можно лишь после погашения долга по ипотеке в сроки, прописанные в договоре. При отказе СК должна обосновать свое решение письменно. Этот документ будет являться основанием для обращения в Банк России, Роснадзор или суд.

Видео

Источник: sovets.net

Ваш отзыв

Вы должны войти, чтобы оставлять комментарии.

Рубрики

Свежие записи